Risico is de kans dat een gebeurtenis zich voordoet.
In de praktijk kunnen we natuurlijk niet de toekomst inkijken en zien of er een schadelijke gebeurtenis zich voor gaat doen. Veel (financiële) risico’s zullen we dus gaan verzekeren. Hierdoor zal de financiële last van een gebeurtenis bij de verzekeraar komen te liggen. Ter compensatie betalen we de verzekeraar een premie. De hoogte van de premie is afhankelijk van het te verwachten schadebedrag en de kans op schade.
Er is echter een probleem voor de verzekeraar: hij weet minder over het risico dat jij loopt dan jijzelf. Dat noemen we asymmetrische informatie. De ene partij heeft dan meer informatie bij een transactie dan de andere partij. In het geval van verzekeren zijn de gevolgen van asymmetrische informatie vooral te zien bij averechtse selecte en moreel wangedrag.
• Averechtse selectie (gebeurt vóór de transactie): vooral ‘slechte’ risico’s zullen zich verzekeren. Wanneer jij vaak schade (= gebruik van de verzekering) maakt, zal het voor jou namelijk gunstiger zijn om je te gaan verzekeren dan wanneer je bijna nooit schade maakt. Gevolg: de verwachte schade gaat omhoog --> premie gaat omhoog--> nog meer ‘goede’ risico’s zullen uitstappen (het is niet meer gunstig om je te verzekeren) --> verwachte schade gaat omhoog etc. Oplossingen: het instellen van premiedifferentiatie of het verplicht stellen van een verzekering door de overheid.
• Moreel wangedrag (gebeurt ná de transactie): verzekerden zullen meer risico gaan lopen omdat ze een verzekering hebben. Je krijgt immers het bedrag terug, dus je wordt onvoorzichtiger. Gevolg: premie stijgt. Oplossingen: bonus-malus systeem, eigen risico.
