Consumptieve verplichtingen betreft het bedrag dat een consument moet betalen aan lopende leningen. Hierbij gaat het om leningen die geen betrekking hebben op een woning, dus een hypotheek valt niet onder de consumptieve verplichtingen. De hoogte van deze verplichtingen kan wel de maximale hoogte van de hypotheek beïnvloeden.
Voorbeelden van consumptieve verplichtingen zijn: rood staan, een persoonlijke lening, doorlopend krediet, een creditcard, postorderkrediet of een lening bij een telefoonabonnement. Een dergelijke lening betekent dat er periodiek een bedrag aan rente en aflossing betaald moet worden dat niet besteed kan worden aan de hypotheekkosten. Hierdoor kan een hypotheekverstrekker besluiten de maximale hoogte van de hypotheek te verlagen, zodat zeker is dat aan alle betalingsverplichtingen voldaan kan worden.
De hoogte van de consumptieve verplichtingen is dus van invloed op de maximale hypotheek. Dit controleert de hypotheekverstrekker bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). Deze instantie houdt al het leen- en aflossingsgedrag van consumenten bij. Elke lening tussen de 500,- en 175.000,- met een looptijd langer dan drie maanden wordt bij het BKR geregistreerd.
Wanneer een consument aan alle betalingsverplichtingen voldoet en geen openstaande schulden heeft is er sprake van een positieve BKR-registratie. In dat geval kan alleen de hoogte van de leningen van invloed zijn op de maximale hypotheek.
Wanneer er sprake is van een consument die een betalingsachterstand heeft opgelopen is er sprake van een negatieve BKR-registratie. Hierbij wordt onderscheid gemaakt tussen een openstaande betalingsachterstand en een herstelde betalingsachterstand. Ook geeft het BKR de reden van deze achterstand.
In het geval van een negatieve BKR-registratie gaan maar weinig hypotheekverstrekkers akkoord met een hypotheek, vanwege het verhoogde financiële risico. Dus ook een herstelde betalingsachterstand kan leiden tot het weigeren van een hypotheek. De mogelijkheden verschillen per situatie, waardoor het raadzaam is advies in te winnen bij een deskundige.
